Door de jaren heen hebben we met z’n allen kunnen vaststellen dat mensen steeds vaker geld lenen. Verschillende redenen liggen daarvan aan de basis. In eerste instantie is geld lenen eenvoudiger dan vroeger. Er bestaan veel meer kredieten en bovendien kunnen een groot aantal kredietvormen gewoon online worden aangevraagd. Ook de komst van het consumentenkrediet en de zogenaamde mini lening hebben er voor gezorgd dat geld lenen veel toegankelijker is geworden. Dat het afsluiten van een krediet tegenwoordig eenvoudiger is dan vroeger hoeft nog niet te betekenen dat het lenen van geld ook interessanter is dan in het verleden. Wanneer is geld lenen nu met andere woorden echt interessant? Dat kom je te weten door het raadplegen van de informatie hier op deze pagina.
Wat is het doel waarom je geld wil lenen?
Geld lenen doe je natuurlijk niet zomaar. Iedereen die een krediet wenst af te sluiten heeft daar dan ook in de praktijk een bepaalde reden voor. Enkele vaak voorkomende redenen zijn:
- Het aankopen van een nieuwe (of tweedehandse) auto;
- Een investering in vastgoed zoals een woning of een appartement;
- Een onverwachte grote kost die moet worden betaald;
- Het ondernemen van een (dure) droomvakantie;
- Kinderen die willen gaan studeren waar extra financiële middelen voor zijn vereist;
De reden van de kredietaanvraag is bepalend voor het exacte traject dat je gaat doorlopen. Vooraleer we hier dieper op ingaan is er één belangrijke vraag die je, je altijd moet stellen. Is geld lenen voor het doel dat je voor ogen hebt wel echt interessant? Het afsluiten van een krediet brengt in het merendeel van de gevallen een bepaalde verplichting met zich mee op lange termijn. Bedenk je dus goed dat je wellicht elke maand een (significant) bedrag voor je lening zal moeten afbetalen.
Hoeveel financiële middelen breng je zelf in?
Voor elke lening die wordt toegekend moet er aan bepaalde eisen worden voldaan. De bank of financiële instelling waarbij je gaat lenen kan verschillende eisen stellen voor het verstrekken van je kredietaanvraag. Denk hierbij concreet aan:
- Het verstrekken van een (hypothecaire) waarborg;
- Een bepaalde eigen inbreng die door jou als kredietnemer dient te gebeuren;
- Persoonlijke borgstelling voor de lening die wordt afgesloten;
De exacte voorwaarden die zijn verbonden aan jouw krediet zijn afhankelijk van heel veel verschillende factoren. Ga je bijvoorbeeld geld lenen voor de aankoop van een huis? Dan spreekt het voor zich dat je ook een significante eigen inbreng zal moeten voorzien. Heb je deze niet voor handen? Dan is de kans ongelofelijk groot dat de bank niet mee zal willen gaan in jouw verhaal. Het risico voor de kredietverstrekker is dan namelijk gewoon te groot. Bij de aankoop van een auto of bij het afsluiten van een kleine persoonlijke lening ligt dat veelal anders. Voor dergelijke kredieten is een eigen inbreng dan ook veelal niet vereist. Let wel, bij het aankopen van een zakelijke auto met BTW is het bovendien niet mogelijk om de BTW mee te lenen. Deze zal je dan ook veelal zelf moeten ‘voorschieten’.
Wanneer is geld lenen de beste keuze?
In eerste instantie zal je, je dus als potentiële kredietnemer altijd moeten verdiepen in de situaties waarin geld lenen echt interessant is. Dat is voor veel mensen een behoorlijke opgave. Zij hebben het idee opgevat om een bepaalde investering te doen en daardoor wordt hun globaal beeld sterk beïnvloed. Rationeel denken is in een dergelijke situatie dan ook niet langer een evidentie, in tegendeel. Wanneer is geld lenen nu precies de beste keuze? Indien het doel waarvoor je gaat lenen voldoet aan de hieronder vooropgestelde punten. Is dat niet het geval? Dan moet je jezelf altijd de vraag stellen of het afsluiten van een financiering nu wel echt de moeite waard is.
1.) Wanneer je geen andere keuze hebt
In de meest ideale situatie is het zo dat je binnen je financiële situatie verschillende onderverdelingen hebt gemaakt. In principe moeten deze onderdelen er in de praktijk als volgt uitzien:
- Het huishoudbudget waarmee je boodschappen doet, vaste kosten betaalt, etc.;
- Het bedrag dat je aanhoudt als financiële buffer voor noodsituaties;
- Het geld dat je kan gebruiken om extra aankopen of investeringen mee te doen;
In eerste instantie moet je er altijd voor zorgen dat je over voldoende financiële middelen beschikt om aan de vaste kosten te kunnen voldoen. Wees je er overigens van bewust dat, wanneer je een lening gaat afsluiten deze vaste kosten zullen verhogen. Het bedrag dat je maandelijks moet afbetalen zal namelijk ook in deze pot terecht gaan komen. Dit gezegd hebbende moet je voor het aanspreken van spaargeld dus vooral kijken naar het derde onderdeel van je financiële situatie. De financiële buffer moet je eigenlijk nooit aanspreken tenzij tijdens echte noodgevallen. Daarover meer hieronder.
Voor heel wat mensen geldt dat zij voldoende inkomen hebben om ook een reservepotje aan te leggen. Vaak wordt er hiervoor een aparte spaarrekening afgesloten met lage getrouwheidspremie. Voor de financiële buffer wordt het aangeraden om net wel gebruik te maken van een spaarrekening met een hoge getrouwheidspremie. Dit uiteraard om evidente redenen.
Moet je een nieuwe auto kopen omdat de oude de geest heeft gegeven en brengt de opbrengst van je reservepotje niets op? Of in ieder geval minder dan de intrest die je op de lening zou moeten betalen? Dan kan het interessant zijn om dit reservepotje voor jouw nieuwe investering of aankoop aan te spreken. Kan je lenen tegen gunstigere voorwaarden en brengt het geld van je reservepotje meer op omdat je er bijvoorbeeld mee belegt? Dan spreekt het voor zich dat het afsluiten van een krediet weer wel interessanter kan zijn.
2.) Wanneer je anders aan je financiële buffer moet raken
Er wordt in de praktijk vaak gezegd dat je voor een investering beter je spaargeld aanspreekt dan geld leent. Dat vooral in tijden waarin de spaarrente erg laag ligt. Natuurlijk valt hier iets voor te zeggen. Betekent dat echter dat hier altijd een honderd procent waarheid in schuilt? Uiteraard niet. Van cruciaal belang is het namelijk voor iedereen om ten allen tijde aanspraak te kunnen maken op een financiële buffer. Waar het vroeger evident was voor mensen om een dergelijke buffer aan te leggen is het dat op vandaag veel minder. Veel mensen komen met moeite rond tot het einde van de maand waardoor ze niet zomaar geld opzij kunnen zetten op een spaarrekening.
Wanneer jij wel een stukje van je kapitaal op een spaarrekening hebt weten te sparen kan je deze inderdaad gebruiken om het afsluiten van een lening te voorkomen. Echter is dat niet altijd de beste keuze. De financiële buffer die je hebt aangelegd is namelijk een vorm van zekerheid die je enkel en alleen zou moeten aanspreken in geval van uiterste nood. De volgende situaties kunnen als dusdanig worden beschouwd:
- Wanneer je plots zonder werk komt te zitten en dus terugvalt op een lager inkomen;
- Indien je op een bepaald ogenblik ziek wordt en de financiële druk daardoor toeneemt;
- Op het moment dat je geheel onverwachts wordt geconfronteerd met een grote kost;
In bovenstaande drie gevallen is het wellicht de beste keuze om je financiële buffer aan te spreken. Al valt er over dat derde punt nog wat meer te vertellen. In dat geval kan het namelijk soms toch beter zijn om gewoon even geld te lenen om je financiële ademruimte te behouden. Daar zullen we in een apart artikel op deze website nog verder op ingaan.
3.) Indien geld lenen je een financieel en / of fiscaal voordeel oplevert
Hoe kan geld lenen je nu een financieel of fiscaal voordeel opleveren? We begrijpen dat bovenstaand kopje bij veel mensen voor de nodige verwarring zal zorgen. Toch kan het wel degelijk. Denk bijvoorbeeld maar eens aan het afsluiten van een hypothecair krediet. Bij een dergelijke lening is er eigenlijk zowel sprake van een fiscaal als een financieel voordeel:
- Je kan de rente die je betaalt (gedeeltelijk) aftrekken van je belastingen;
- De waarde van je investering zal wellicht (niet gegarandeerd, maar toch) stijgen richting de toekomst;
Een investering in vastgoed levert je niet alleen het comfort van je eigen woonst op, daarnaast zijn er duidelijk ook fiscale en financiële voordelen aan verbonden. Dat ligt anders bij het aankopen van een auto. Eigenlijk is een auto die je koopt altijd verloren kapitaal. Uiteraard is het fijn om in een mooie auto te rijden, maar de kans dat die auto ooit in waarde zal stijgen (enkele uitzonderingen en oldtimers daar gelaten) is zo goed als nihil. Een auto koop je dus met andere woorden omdat je niet anders kan, maar niet omdat het je ooit ook maar enig financieel of fiscaal voordeel zal opleveren.
Bovenstaande maakt duidelijk dat geld lenen voor de aankoop van vastgoed niet alleen voor de meeste mensen noodzakelijk is, maar bovendien ook interessant kan zijn. Voor het afsluiten van een krediet voor een auto geldt dit eigenlijk niet. Dit gezegd zijnde is het ook niet interessant om hiervoor aan je financiële buffer te raken. Eigenlijk is het afsluiten van een autolening voor particulieren een noodzakelijk kwaad.
Conclusie; denk goed na vooraleer een lening af te sluiten
Kredieten zijn ongelofelijk interessante dingen. Ze zorgen er haast op zichzelf voor dat we als mensen tegenwoordig over veel meer mogelijkheden beschikken dan vroeger. Dit gezegd hebbende brengen kredieten ook een zeker gevaar met zich mee. Het merendeel van de leningen die worden afgesloten gebeuren over een lange termijn. Dit betekent dat je een financiële verplichting aangaat waar je wellicht jarenlang mee wordt geconfronteerd. Heb je geld geleend voor iets dat je leven verrijkt? Dan zal je wellicht met plezier aan die betaalverplichting voldoen. Is er sprake van een krediet voor een vakantie die je geruime tijd hebt meegemaakt? Dan is de kans groot dat je daarvoor niet jarenlang wil afbetalen. Het belangrijkste punt van deze pagina is dan ook, wil je graag geld lenen? Ga dan altijd bij jezelf na of het afsluiten van de lening in kwestie wel echt de moeite waard is. Aarzel ook zeker niet om hier even voor te overleggen met een financieel adviseur wanneer je twijfelt.
